房屋首付貸款 解首付不足之急而風險大難監控

房屋首付貸款，在當前已不是什麼新名詞了，特別是隨著房價的不斷飆升、房屋首付比例的一再提高，首付不足變成不少購房者購房的攔路虎。因此，有金融機構便推出首付貸款業務。

什麼是首付貸？簡單說就是你去買房，首付不夠，他們借給你湊首付的錢，就是首付貸。

一、首付貸的類型

據瞭解，首付貸分有抵押和無抵押兩種。

有抵押的首付貸是為改善型的買房人設計的：購房人想賣掉現有的房子重買一套，但是賣出自己的房子和買新房交首付的時間卻不一定能正好湊上，短時間記憶體在首付資金緊張，就將已有住房抵押換取新房的首付。

而無抵押的首付貸則是：沒有抵押物，全靠“更加嚴格的審核”提供給買房人20-30萬的貸款用於買房首付——按照目前購買首套房最低20%的首付計算，購房的杠杆比例是1:5，如果首付貸占了一半的比例，那麼購房的杠杆比例就放大為1:10。

二、首付貸是“次貸”嗎

據瞭解，向買房人發放首付貸的機構形式有3種：一是開發商或房產仲介機構，通過自營的互聯網金融平臺向購房者提供首付貸款服務；二是開發商或房產仲介機構與協力廠商互聯網金融機構合作，由前者提供購房首付貸款需求，後者提供資金貸款；三是互聯網金融機構獨立提供貸款服務。

而這個模式能持續下去的前提是房價持續上漲，一旦樓市下滑，購房人棄房違約的概率就會增大。從這個角度看，首付貸的思路確實接近“次貸”。

再考慮到實際操作中，地產仲介可能會有為了業績榜貸款人“包裝”資質以成功交易的動機，貸款人本身也有隱瞞自身真實財務能力的可能，這其中的風險不是不大的。

三、首付貸風險極大

首付貸讓很多人以低首付甚至零首付進入樓市，放大了房市投資的杠杆。而市場上的首付貸多是一些非銀行類金融機構或者P2P網貸平臺推出的產品，但這些機構貸款的個人資訊很難及時錄入央行征信系統，這讓銀行很難瞭解貸款買房人的真實負債情況，無法準確判斷借款人是否具備還款能力，這種按揭貸款用戶的增多，勢必讓銀行房貸品質下降，貸款違約率提升。

對借款人來說，潛在風險非常大的。首付貸週期短、利率高的特點讓借款人的還款壓力非常大，再加上購房按揭貸款的月供，雙重還貸壓力加大還款者現金流壓力，而房產買賣本身又具有交易週期長和不確定因素大的特點，遠不如股票交易方便靈活，短期內轉手變現很難。

如果房價沒有漲到預期價格，最終的收益可能還不夠支付貸款利息和交易稅費的。

首付貸的資金不少是從房產仲介墊付而來，最終通過P2P等產品轉嫁給投資者，如果房價下跌導致購房者出現損失，無力償還貸款時，購房者通常會先選擇返還銀行貸款，投資者的本金安全無法保證。

因此，監管部門將要求商業銀行對於住房貸款申請嚴格審查，如果首付資金來自高杠杆融資類貸款，則不應發放貸款。

首付貸購房，對於購房者來說無疑是增加了購房的成本，也增加了還款壓力。因此，最好還是對自身現在及可望的將來的財政狀況進行科學評估後再確定是否採取這種方式購房。